К нам обратился клиент с запросом провести экспертизу кредитной сделки. Клиента смутил низкий размер процентной ставки, отсутствие необходимости оформлять договор ипотеки на  момент выдачи денег и слишком лояльные условия предоставления кредита по личности заёмщика и его доходу. Результат экспертизы удивил не только клиента, но и наших бывалых специалистов.
Далее мы, с разрешения клиента, предлагаем выписку из заключения и наше собственное выяснения сути сделки, в какую чуть-было не был втянут наш клиент.

ЮРИДИЧЕСКАЯ ЭКСПЕРТИЗА КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ

 

Заказчик: ФЛ

 

Параметры сделки: кредит на покупку жилого дома в стоимостью 150 000,00 грн.

 

Заёмщик: ФЛ

Кредитор: «Еврофинанс»

 

Метод проведения экспертизы: консультация в точке продажи, анализ документов.

 

При консультации в точке продажи представитель кредитора устно сообщила о следующих условиях сделки:

Валюта кредита: UAH (980)

Процентная ставка: 5,04 % годовых.

Срок погашения: 180 мес.

Комиссия при получении: 3%.

Ежемесячные комиссии: нет.

Периодичность платежей: один раз в месяц.

Способ погашения: на р/с кредитора через банковское учреждение.

Страховка: страховка жизни в СК на усмотрение заёмщика.

Оценка предмета залога: оценщик на усмотрение заёмщика.

Нотариальные расходы: не сообщили, размер расходов в компетенции юриста.

 

Анализ договоров:

Провести постатейный анализ договоров не представляется возможным, т.к. шаблоны договоров запрещено выносить с территории офиса кредитора.

Кредитный договор: отсутствует.

Договор ипотеки: не предоставлен.

Договор поручительства: не предоставлен.

Иные договора: для подписания в качестве основного договора представлен договор между ООО «УкрТрастИнвест», выступающего как УПРАВЛЯЮЩИЙ, и физическим лицом, выступающим как УЧАСТНИК. Исходя из сути договора, при подписании договора, УЧАСТНИК вносит на счёт УПРАВЛЯЮЩЕГО денежные средства в качестве регистрационного платежа. В дальнейшем УЧАСТНИК вносит на счёт УПРАВЛЯЮЩЕГО денежные средства предусмотренные в нотариально заверенном графике платежей. После оплаты регистрационного платежа УПРАВЛЯЮЩИЙ не реже одного раза в два месяца производит распределение между УЧАСТНИКАМИ имеющихся денежных средств. Если средств для распределения между всеми УЧАСТНИКАМИ, подавшими заявки, недостаточно, то право участника получить денежные средства переносится на следующее распределение.

В договоре отсутствует обязательство УПРАВЛЯЮЩЕГО, произвести выдачу кредита. При этом чётко прописано обязательство УЧАСТНИКА производить ежемесячные платежи в соответствии с графиком.

В случае, если УЧАСТНИК желает расторгнуть договор с УПРАВЛЯЮЩИМ, то он должен в течении трёх дней после подписания договора направить письменное уведомление на юридический адрес УПРАВЛЯЮЩЕГО. После получения уведомления УПРАВЛЯЮЩИЙ в течении 60 дней перечисляет 70 % от регистрационного платежа. Если срок в три дня пропущен, то регистрационный платёж не возвращается. Если УЧАСТНИК уже проплатил несколько взносов и решил расторгнуть договор, то в договоре нет указания на порядок возврата уплаченных сумм.

 

S.W.O.T-анализ

Сильные стороны: низкая (значительно ниже средней) % ставка, низкие требования к документам, доходам, залогу.

Слабые стороны: обязательность ежемесячных платежей без гарантии получения кредита, в случае не получения кредита и расторжения договора отсутствует договорной механизм возврата уплаченных средств. Получить деньги без суда будет невозможно.

Возможности: очень дешёвые долгосрочные кредитные ресурсы.

Риски: так как в договоре отсутствует безусловное обязательство УПРАВЛЯЮЩЕГО предоставить денежные средства, решения можно ждать очень долго, и так и не попасть в распределение. При этом у УЧАСТНИКА остаётся обязательство производить ежемесячные платежи с процентами. Т.е. УЧАСТНИК оплачивает кредитные ресурсы которыми не пользуется. При расторжении договора по инициативе УЧАСТНИКА возврат уже уплаченных денежных средств невозможен, или, как минимум, крайне затруднён.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Имеющиеся положительные стороны плохо согласуются с рынком кредитных услуг Украины и противоречат элементарной бизнес – логике. Инфляция за 2010 г. 9 %, Ставки привлечения депозитов в гривне на данный момент около 15 % годовых на 12 мес. Также бизнес – логике противоречит лояльный подход к доходам заёмщика, к документам, учитывая проблемы с «плохими» активами крупнейших игроков кредитного рынка.

При устной консультации представитель «Еврофинанс» подменяла значение терминов, используя термины присущие кредитным правоотношениям. При этом ни о каких кредитных правоотношениях при заключении договора с ними речь не идёт, что стало понятно после изучения представленных договоров. Используемый представителем «Еврофинанс» термин «комиссия при получении кредита» на самом деле соответствует термину «регистрационный платёж» представленного договора, «ежемесячное погашение» соответствует «минимальный платёж», который не зависит от факта получения кредита. Подмена терминов, на мой взгляд, была произведена умышленно, с расчётом на человека, который не станет разбираться в сути правоотношений.

Таким образом, некорректное, явно направленное на обман консультирование, отсутствие у компании каких либо обязательств перед клиентами, непредставление для детального анализа всех заключаемых договоров, необходимость внесения денег до получения кредита, позволяет предположить, что вероятность наступления имеющихся рисков и связанных с ними негативных последствий крайне высока.

Что же за сделку предлагалось совершить нашему клиенту?
А клиенту предлагали в ступить в группу для совершения покупок в группах, или, чтобы было понятно, игр в "кубышку". Причём игр с неопределённым кругом лиц и непонятными сроками получения денег.

Схема этой игры такова: управляющая компания создаёт некий фонд, в который вступают участники. Участники каждый месяц вносят свои взносы, и каждый месяц проводится аукцион, на котором кто-то выигрывает. Выигравший продолжает вносить взносы. Таким образом, к концу срока деятельности фонда все участники получают по равной сумме денег и выплаты прекращаются.
В этой схеме нет ничего мошеннического и незаконного, если бы не одно "но" - сотрудники "Еврофинанс" не объясняют схему работы их кампании, а говорят о выдаче кредита в краткие сроки, чем вводят людей в заблуждение и выманивают взносы.
Привлечь их к ответственности невозможно, поскольку в договорах вообще не ведётся речь о кредитных правоотношениях, обязательства предоставить средства нет вообще, не говоря уже о том, что не прописаны конкретные сроки предоставления средств.
Поэтому участвовать в такой группе или не участвовать решать Вам, только определитесь с выбором управляющей компании, сотрудники которой не будут вводить Вас в заблуждение, а правильно объяснят принцип покупки в группах, правила, по которым происходит распределение средств и те правоотношения, в которые Вы вступите, подписав соответствующий договор.