Наступление
зимы объявило для автомобилистов сезон дополнительных хлопот. Управлять
автомобилем становится сложнее, поведение других участников дорожного движения
становится более непредсказуемым. Не зря снегопад и гололёд, присущие зимнему
времени года, называют «лучшими друзьями жестянщиков». Работы у СТО значительно
прибавляется. Прибавляется работа и у страховых компаний, но оптимизма
автомехаников страховщики не разделяют. Для них это сезон убытков. Риски
повышенной аварийности в зимнее время года можно было бы, казалось,
компенсировать увеличением страховой премии на этот период. Но сейчас, когда
автокредитование только-только начинает оживать, а добровольное страхование
КАСКО не стало привычкой автолюбителей, увеличение тарифов является слабым
маркетинговым ходом в борьбе за клиента. Если год назад, когда перед
менеджментом страховых компаний стояла задача выживать, тариф КАСКО по
легковому авто был на уровне 7-8 %, то сегодня даже относительно успешные
страховщики могут предложить тариф в районе 5 %, а не слишком успешные – и того
меньше. Таким образом, вероятно, страховые компании намереваются сформировать
базу клиентов на ожидании будущего роста кредитования, чтоб иметь возможность
привлечь под раздутые, но не слишком качественные портфели, дополнительные
финансовые ресурсы и зарабатывать на объёме операций, а не на качестве
страхового портфеля. Зимние риски,
при этом, никуда не пропадают, их необходимо как-то компенсировать. В таком случае
компенсация может быть произведена за счёт снижения вероятности наступления
страхового случая путём манипулирования условиями договора страхования.
Рассмотрим несколько таких условий. Логичным, на
первый взгляд, выглядит требование страховой компании о допустимости
эксплуатации автомобиля в зимний период только с установленными зимними шинами.
Зимний период, по мнению разных страховщиков начинается и заканчивается по
разному, в среднем это с 15 октября по 15 апреля. Но некоторые, особо
креативные страховые компании, обязывают своих клиентов «переобуться» на зиму
при снижении среднесуточной температуры до определённого уровня, что оставляет
дополнительные возможности для отказа в страховой выплате. Отсутствие зимних
шин может повлечь как снижение страховой выплаты, которое достигает пятидесяти
процентов от суммы ущерба, так и полный отказ страховщика производить выплату в
связи с нарушением условий договора страхования. Причём, для снижения размера
страховой выплаты, причинно-следственная связь между «летней» резиной и
повреждением автомобиля может и не быть необходима. Если водитель на скользкой
дороге не смог остановиться и врезался в дерево, то можно предположить, что
если бы автомобиль был оснащен «зимней» резиной, то того метра, на который бы
уменьшился в таком случае тормозной путь, было бы достаточно для остановки авто,
и ДТП бы не произошло. В этом случае причинно-следственная связь имеет место. А
как быть, если в Вас, уже остановившегося перед светофором, врезается
двигающийся сзади автомобиль, или припаркованную машину повреждает
снегоуборочная техника? Факт ДТП имеет место, а вот причинно-следственной связи
с «летней» резиной нет. Более того, известен случай, когда страховая компания
отказалась производить выплату за угон в связи с тем, что страхователем не было
предоставлено подтверждающих документов об установке «зимних» шин на угнанный
автомобиль! Так было прописано в договоре страхования. Следующим
логичным требованием страховой компании является необходимость эксплуатирования
технически исправного транспортного средства. Действительно, ни один уважающий
себя и свою жизнь водитель не выедет из гаража с заведомо неисправной системой
торможения, рулевого управления, шасси и трансмиссией. Проблема в том, что ДТП
по причине выхода из строя компонентов этих систем происходят вследствие
внезапной поломки. Не всегда можно спрогнозировать и профилактически
предупредить заводской брак или дефект сборки. Но при таких обстоятельствах
хотя бы имеется причинно-следственная связь между поломкой и фактом ДТП, хотя
умышленной вины водителя в нарушении условий договора страхования в этом случае
не будет. Но куда
больший риск для страхователей заключается в том, что в договорах страхования
не указываются технические неисправности, при наличии которых страховая
компания не производит страховую выплату. Чаще в договорах указано, что
автомобиль должен быть технически исправен и эксплуатироваться в соответствии с
п. 31 ПДД Украины. Почитайте этот пункт на досуге и примите для себя решение,
хотите ли Вы тонировать застрахованный автомобиль, ставить тюнингованные
бампера или систему прямого выхлопа. Ведь при таких изменениях, в понимании п.
31 ПДД Украины, автомобиль будет считаться технически не исправным, а
следовательно и страховая выплата в случае ДТП Вам будет не положена. В любом случае
помните, что заключая договор, его необходимо внимательно прочесть, а лучше
показать юристу для проведения правовой экспертизы. В большинстве страховых
компаний договора страхования стандартные, маловероятно, что договор будет
скорректирован под рекомендацию юриста. Но Вы в таком случае будете понимать,
что Вы подписываете, как Вам необходимо эксплуатировать автомобиль, чтоб не
выйти за рамки требований страховой компании, является ли заключённый договор
страхования Вашей защитой от непредвиденных обстоятельств, или это просто
скрытая комиссия по кредиту. Если же Вам уже отказали в выплате, и Вы считаете,
что Ваши права нарушены, Вам необходимо помнить о том, что хотя гражданское
законодательство Украины и допускает свободу договора, но в то же время
требует, чтоб положения договора не противоречили нормам закона, который может
оказаться на Вашей стороне.
|
